本发明属于消费金融，特别是涉及一种基于助贷断直连模式下授信支用的方法。
背景技术：
1、目前直连模式下，合作方会将从征信处查得信息进行加工后传送给金融机构，这种模式虽然能达到一定的效果，但是当数据加工后传送给金融机构后，会影响金融机构的风控系统判断，而且同时存在信息不安全，信息不透明等风险。
技术实现思路
1、本发明主要解决的技术问题是目前直连模式下，合作方会将从征信处查得信息进行加工后传送给金融机构，会影响金融机构的风控系统判断，存在信息不安全，信息不透明等风险。
2、为解决上述技术问题，本发明采用的一个技术方案是：
3、一种基于助贷断直连模式下授信支用的方法，包括以下步骤：
4、s1)：合作方推送用户申请信息至金融机构：推送内容包括客户三要素、对客协议文本、不作为用于评估用户信用和风险水平的交易通讯信息以及用于金融机构自主完成用户身份核验所需的影像件；
5、s2)：金融机构与征信公司交互：金融机构向征信公司发起数据查询，征信公司从合作方拉取包含用户基本要素信息和合作方风险数据产品在内的各项征信数据，并返回金融机构；
6、s3)：金融机构收悉相关数据后，进行自主风控决策，并将审批结果返回给合作方。
7、进一步的，所述s1步骤中，所述不作为用于评估用户信用和风险水平的交易通讯信息包括交易流水号、机构商户号、交易时间。
8、进一步的，所述s3步骤中，风控决策采用变量值来控制流程进行决策，记为co_mode值，具体为使用8位数值来控制流程，每2位为一组，共四组，前三组为用户风险审批时的优先级，第四组为资金属性；
9、如果联机的接口中未接收到co_mode值或者为空值则进行信息直连模式，具体为合作银行内保留当前助贷线上配置和流程，继续运营业务；
10、如果联机的接口中接收到co_mode正常传值且为非空的交易则进行征信公司断直连模式，相关客户信息不再直连传输，由机构调用征信公司对应数据接口获取，其中，用户风险审批具体值为：
11、00：直连提供的数据或历史数据；
12、01：征信公司1；
13、02：征信公司2；
14、资金属性具体值为：
15、01：与合作方的联合贷业务；
16、02：金融机构自主100％出资的助贷业务。
17、进一步的，合作银行一旦获取用户风险审批数据后，则停止额外请求其他数据源。
18、进一步的，在征信公司断直连模式下，允许机构自主查询人行征信，查得征信报告后需输入合作方提供的人行变量标准加工jar包，所述人行变量标准加工jar包可以输出与线上非断直连模式下合作方提供的人行衍生变量值，用于在不调整不重新开发策略的基础上，正常运营业务。
19、进一步的，所述人行衍生变量值具体分为：
20、属性类包括：
21、性别、年龄、婚姻状态、行业、学历、省份、公司性质、职务；
22、账户类包括：
23、贷款类型：个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款、个人汽车贷款；
24、放款机构：银行、消费金融、小额贷款、非银；
25、抵押类型：信用、免担保、抵押担保；
26、银行卡：贷记卡、准贷记卡、信用卡；
27、衍生的基础维度：其中二级维度衍生，可以衍生为：账户数、机构数、额度汇总、已用额度、额度使用率等；
28、其中汇总指标可为：个人住房贷款账户数、个人住房贷款发放机构数；
29、查询包括类：
30、查询机构：银行、消费机构、小额贷款、非银；
31、查询原因：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、信贷审批；
32、基础维度：二级维度：查询次数、查询机构数、距今月份数；
33、汇总指标：近3个月银行查询次数、近3个月银行贷款审批查询机构数；
34、逾期类。
35、进一步的，所述逾期类中人行规则具体为：
36、征信报告被追偿汇总数>＝1则拒绝；
37、征信报告近3个月信用卡查询次数>＝6且发卡记录数<＝240分则拒绝；
38、征信报告近3个月信用卡查询次数>＝6且征信报告近6个月额度使用率>＝80％60分则拒绝；
39、征信报告客户年龄小于22岁且学历为研究生及以上则提示；
40、客户近12个还款期逾期次数>＝6次则拒绝；
41、客户近12个还款期存在连三累六逾期则拒绝。
42、进一步的，金融机构收悉相关数据后，当消金公司接收到合作平台发送过来的授信或者支用的请求报文时，具体分为以下步骤：
43、s3-1：将报文内容中包含的客户姓名，身份证号，手机号基础信息存储到表中，并登记状态为待查征信状态；
44、s3-2：消金公司会根据co_mode的传值去调用征信前置信息，发起征信信息查询；
45、s3-3：征信机构针对信贷场景研发的风险数据分析产品，从身份特质、经济能力、信贷历史方面评估申请者的资质，将客户的最高学历、消费活跃等级、常驻城市等级、有房概率等级、风险等级、偿债能力等级、用户敏感评分信息传送给消金公司；
46、s3-4：消金公司会将征信机构传送回来的信息保存到表中，并更改状态已查征信状态；
47、s3-5：将获得的征信传送给风控系统，并等待风控系统结果。
48、进一步的，所述征信前置信息为存储用户关联映射关系的征信中心金融信用信息基础数据库。
49、本发明的有益效果：
50、1、本发明能够灵活的切换调取不同的征信数据，并且能够保存查询回来的征信数据，能够根据不同的场景，选择调取哪个渠道的客户征信数据，所以可以在约定时间内发起二次查询保证客户数据从本地调取到，这样控制更加明确无需再查询征信机构，避免了重复查询。
51、2、消金能够自己去调征信报告，能够控制客户的信用等级和风险，使得数据正确性和可靠性更高，可直接从征信机构获得数据，无需经过合作方，避免数据被加工。
1.一种基于助贷断直连模式下授信支用的方法，其特征在于：包括以下步骤：
2.根据权利要求1所述的一种基于助贷断直连模式下授信支用的方法，其特征在于：所述s1步骤中，所述不作为用于评估用户信用和风险水平的交易通讯信息包括交易流水号、机构商户号、交易时间。
3.根据权利要求1所述的一种基于助贷断直连模式下授信支用的方法，其特征在于：所述s3步骤中，风控决策采用变量值来控制流程进行决策，记为co_mode值，具体为使用8位数值来控制流程，每2位为一组，共四组，前三组为用户风险审批时的优先级，第四组为资金属性；
4.根据权利要求3所述的一种基于助贷断直连模式下授信支用的方法，其特征在于：合作银行一旦获取用户风险审批数据后，则停止额外请求其他数据源。
5.根据权利要求3所述的一种基于助贷断直连模式下授信支用的方法，其特征在于：在征信公司断直连模式下，允许机构自主查询银行征信，查得征信报告后需输入合作方提供的银行变量标准加工jar包，所述银行变量标准加工jar包可以输出与线上非断直连模式下合作方提供的银行衍生变量值，用于在不调整不重新开发策略的基础上，正常运营业务。
6.根据权利要求5所述的一种基于助贷断直连模式下授信支用的方法，其特征在于：所述银行衍生变量值具体分为：
7.根据权利要求6所述的一种基于助贷断直连模式下授信支用的方法，其特征在于：所述逾期类中银行规则具体为：
8.根据权利要求1所述的一种基于助贷断直连模式下授信支用的方法，其特征在于：金融机构收悉相关数据后，当消金公司接收到合作平台发送过来的授信或者支用的请求报文时，具体分为以下步骤：
9.根据权利要求8所述的一种基于助贷断直连模式下授信支用的方法，其特征在于：所述征信前置信息为存储用户关联映射关系的征信中心金融信用信息基础数据库。
